La Svizzera approva la riforma del fallimento personale per spezzare il ciclo dei debiti

La Svizzera sta finalmente smantellando il circolo vizioso dell’insolvenza permanente. Con una decisione storica, il Parlamento svizzero ha ufficialmente spianato la strada alle persone sovraindebitate per dichiarare il fallimento personale e ottenere la cancellazione completa dei propri debiti. Non si tratta di una modifica legislativa di poco conto, ma di un cambiamento fondamentale del patto sociale svizzero. Per decenni, l’ombra dei debiti ha gravato su migliaia di persone, ma questa riforma sostenuta dal Governo mira a spezzare una volta per tutte quel ciclo. Il ministro della giustizia Beat Jans afferma che la legge offre a migliaia di persone una «vera opportunità» per riprendere in mano la propria vita. Giovedì la Camera bassa ha risolto gli ultimi punti controversi, segnando la fine di un’epoca in cui una sola catastrofe finanziaria poteva condannare una persona a una vita di povertà. L’Unione democratica di centro (UDC/SVP) ha cercato di frenare la misura, ma la maggioranza dei parlamentari ha riconosciuto che lo status quo non era più sostenibile. La riforma affronta la realtà di un’economia moderna in cui gli shock finanziari sono sempre più frequenti e devastanti.

Tra i debitori e la piena libertà finanziaria si frappongono tre anni di impegno rigoroso. Secondo le nuove disposizioni, le persone interessate dovranno vivere con un reddito appena sufficiente al minimo vitale e destinare ai creditori ogni centesimo in più. Per una persona sola, ciò significa vivere con appena 1’200 franchi al mese, un regime particolarmente duro in uno dei Paesi più cari al mondo. Non si tratta di una «via d’uscita facile»: chi presenta domanda deve dimostrare di essersi impegnato seriamente e con costanza per risanare la propria situazione finanziaria. Per evitare abusi, il Parlamento ha limitato la procedura a una sola volta nella vita. In questo modo, lo Stato offre una rete di sicurezza, ma non una scappatoia a cui ricorrere ripetutamente per sottrarsi alle proprie responsabilità finanziarie. Un aspetto interessante è che il fisco resta in cima alla lista. Le somme recuperate nel corso di questi tre anni saranno destinate prioritariamente ai debiti fiscali, che attualmente rappresentano la principale categoria di debiti non pagati nei Cantoni. Si tutela così l’erario pubblico, offrendo al contempo alle persone una seconda possibilità.

Sulle future eredità di chi sceglie la via del fallimento incombe ora un vincolo di ben 20 anni. Il Consiglio federale aveva inizialmente proposto un termine di cinque anni durante il quale i creditori avrebbero potuto rivendicare somme straordinarie o eredità ricevute dopo il fallimento, ma il Parlamento ha adottato una linea decisamente più severa. In una decisione che crea una forte tensione tra reinserimento e restituzione, i parlamentari hanno esteso il periodo a due decenni. La decisione è stata presa nonostante la ferma opposizione della sinistra, secondo cui una durata così lunga avrebbe creato un incubo amministrativo per un numero trascurabile di casi. La coalizione di centrodestra, che comprende il PLR e il Centro, ha invece insistito sulla misura per tutelare gli interessi dei creditori. Questa clausola dei 20 anni funge da potente deterrente per chi potrebbe cercare di nascondere i propri averi o di aspettare che il sistema esaurisca i suoi effetti. Mette in luce il delicato equilibrio che la Svizzera cerca di raggiungere: mostrare clemenza verso chi è in difficoltà senza compromettere il rispetto degli obblighi finanziari. Per i creditori, rappresenta una garanzia a lungo termine contro il rischio di essere svantaggiati ingiustamente dalla nuova legge.

Dalla pandemia di COVID-19 è aumentato notevolmente il numero di persone alle prese con un indebitamento eccessivo, rendendo questa riforma una necessità economica fondamentale. Oltre alla possibilità di dichiarare il fallimento, la legge introduce un’alternativa importante: gli accordi negoziati. I debitori potranno ora chiedere una cancellazione parziale dei debiti se la maggioranza dei creditori è d’accordo, a condizione che un giudice approvi l’intesa. Questa alternativa «più flessibile» ha incontrato ben poca opposizione, segno di un ampio consenso sul fatto che l’economia svizzera abbia bisogno di strumenti più flessibili per affrontare l’insolvenza. Mentre la Svizzera fa i conti con l’aumento del costo della vita e la volatilità dell’economia globale, queste misure offrono una valvola di sfogo di cui c’era grande bisogno. La riforma non aiuta soltanto le singole persone: giova anche all’economia, permettendo a cittadini attivi di tornare sul mercato anziché lasciarli intrappolati nell’economia informale o di sussistenza. Guardando al futuro, questa legge segna l’inizio di un approccio svizzero più pragmatico nei confronti del fallimento, riconoscendo che, per quanto il debito sia un peso, non dovrebbe mai diventare un ostacolo permanente alla partecipazione alla società.