Schweiz beschliesst Reform des Privatkonkurses, um Schuldenkreisläufe zu durchbrechen

Die Schweiz beendet endlich den Teufelskreis dauernder Zahlungsunfähigkeit. Mit einem wegweisenden Beschluss hat das Schweizer Parlament den Weg dafür freigemacht, dass überschuldete Bürgerinnen und Bürger Privatkonkurs anmelden und sich vollständig von ihren Verbindlichkeiten befreien können. Dabei handelt es sich nicht bloss um eine geringfügige Gesetzesanpassung, sondern um einen grundlegenden Wandel des Schweizer Gesellschaftsvertrags. Jahrzehntelang lag der Schatten der Schulden über Tausenden von Menschen, doch diese von der Regierung unterstützte Reform soll diesen Kreislauf ein für alle Mal durchbrechen. Justizminister Beat Jans erklärt, das Gesetz biete Tausenden eine «echte Möglichkeit», ihr Leben zurückzugewinnen. Der Nationalrat beseitigte diesen Donnerstag die letzten Streitpunkte und signalisierte damit das Ende einer Ära, in der eine einzige finanzielle Katastrophe ein lebenslanges Leben in Armut bedeuten konnte. Während die Schweizerische Volkspartei (SVP/UDC) versuchte, die Massnahme zu verzögern, erkannte die Mehrheit der Parlamentarierinnen und Parlamentarier, dass der Status quo nicht länger tragbar war. Die Reform trägt der Realität einer modernen Wirtschaft Rechnung, in der finanzielle Schocks häufiger und einschneidender werden.

Zwischen Schuldnerinnen und Schuldnern und ihrer vollständigen finanziellen Freiheit liegt eine anspruchsvolle Verpflichtung von drei Jahren. Nach den neuen Regeln müssen Betroffene mit einem äusserst knappen Existenzminimum auskommen und jeden zusätzlichen Franken ihren Gläubigern abtreten. Für eine alleinstehende Person bedeutet dies, mit gerade einmal 1200 Franken pro Monat zu leben, eine harte Einschränkung in einem der teuersten Länder der Welt. Dies ist kein «bequemer Ausweg»: Antragstellende müssen nachweisen, dass sie ernsthaft und dauerhaft versucht haben, ihre finanzielle Lage wieder in den Griff zu bekommen. Damit das System nicht missbraucht wird, hat das Parlament das Verfahren strikt auf einmal im Leben beschränkt. So bietet der Staat zwar ein Sicherheitsnetz, aber keinen wiederkehrenden Ausweg aus finanzieller Verantwortungslosigkeit. Interessanterweise stehen die Steuerbehörden an erster Stelle. Gelder, die während dieser drei Jahre zurückgewonnen werden, kommen vorrangig der Tilgung von Steuerschulden zugute. Diese machen derzeit in den Kantonen den grössten Anteil der unbezahlten Verbindlichkeiten aus. So sind die öffentlichen Finanzen geschützt, während Betroffene eine zweite Chance erhalten.

Für alle, die den Weg über den Konkurs wählen, wirft eine 20-jährige Frist einen langen Schatten auf künftige Erbschaften. Der Bundesrat hatte ursprünglich vorgeschlagen, dass Gläubiger während fünf Jahren nach dem Konkurs Ansprüche auf unerwartete Vermögenszuflüsse oder Erbschaften geltend machen können. Das Parlament entschied sich jedoch für eine deutlich strengere Regelung. In einem Beschluss, der einen deutlichen Zielkonflikt zwischen Wiedereingliederung und Rückerstattung schafft, verlängerten die Parlamentarierinnen und Parlamentarier diese Frist auf zwei Jahrzehnte. Dies geschah trotz heftigen Widerstands der Linken, die argumentierte, eine derart lange Frist würde wegen einer vernachlässigbar kleinen Zahl von Fällen einen administrativen Albtraum verursachen. Die Mitte-rechts-Koalition, darunter die FDP und die Mitte, bestand jedoch auf dieser Massnahme, um die Interessen der Gläubiger zu schützen. Die 20-Jahres-Klausel soll jene wirksam abschrecken, die Vermögenswerte verbergen oder das System aussitzen könnten. Sie verdeutlicht den schwierigen Ausgleich, den die Schweiz zu finden versucht: Menschen in Not entgegenzukommen und zugleich die Verbindlichkeit finanzieller Verpflichtungen zu wahren. Für Gläubiger ist dies eine langfristige Absicherung gegen eine ungerechtfertigte Benachteiligung durch das neue Gesetz.

Seit der COVID-19-Pandemie ist die Zahl der Menschen mit übermässiger Verschuldung stark gestiegen. Damit ist die Reform zu einer wirtschaftlichen Notwendigkeit geworden. Neben der Konkursmöglichkeit führt das Gesetz eine wichtige Alternative ein: ausgehandelte Vergleiche. Schuldnerinnen und Schuldner können nun einen teilweisen Schuldenerlass anstreben, wenn die Mehrheit ihrer Gläubiger zustimmt und eine Richterin oder ein Richter die Vereinbarung genehmigt. Diese «mildere» Alternative stiess kaum auf Widerstand. Das spiegelt den breiten Konsens wider, dass die Schweizer Wirtschaft flexiblere Instrumente im Umgang mit Zahlungsunfähigkeit braucht. Angesichts steigender Lebenshaltungskosten und globaler wirtschaftlicher Unsicherheit bieten diese Massnahmen ein dringend benötigtes Entlastungsventil. Die Reform hilft nicht nur einzelnen Betroffenen, sondern auch der Wirtschaft: Produktive Bürgerinnen und Bürger kehren in den Markt zurück, statt in der informellen Wirtschaft oder am Existenzminimum festzustecken. Mit Blick auf die Zukunft markiert dieses Gesetz den Beginn eines pragmatischeren Schweizer Umgangs mit dem Scheitern. Es anerkennt, dass Schulden zwar eine Belastung sind, aber niemals ein dauerhaftes Hindernis dafür sein sollten, einen Beitrag zur Gesellschaft zu leisten.