La Suisse adopte une réforme de la faillite personnelle pour briser les cycles d’endettement

La Suisse met enfin un terme au cercle vicieux de l’insolvabilité permanente. Dans une décision historique, le Parlement suisse a officiellement ouvert la voie aux personnes surendettées pour qu’elles puissent déclarer leur faillite personnelle et obtenir l’effacement complet de leurs dettes. Il ne s’agit pas d’un simple ajustement juridique, mais d’un changement fondamental du contrat social suisse. Depuis des décennies, l’ombre de l’endettement plane sur des milliers de personnes, mais cette réforme soutenue par le gouvernement vise à briser ce cycle une fois pour toutes. Le ministre de la justice Beat Jans affirme que cette loi offre à des milliers de personnes une « véritable chance » de reprendre leur vie en main. La chambre basse a réglé les derniers points de désaccord ce jeudi, marquant la fin d’une époque où une seule catastrophe financière pouvait condamner à une vie de pauvreté. L’Union démocratique du centre (UDC/SVP) s’est battue pour retarder la mesure, mais la majorité des parlementaires a reconnu que le statu quo n’était plus viable. Cette réforme répond à la réalité d’une économie moderne où les chocs financiers sont de plus en plus fréquents et dévastateurs.

Il faut s’engager pendant trois ans avant de pouvoir accéder à une liberté financière totale. Selon les nouvelles règles, les personnes concernées devront vivre avec un revenu de subsistance très limité et consacrer chaque centime supplémentaire au remboursement de leurs créanciers. Pour une personne seule, cela signifie vivre avec seulement 1 200 CHF par mois, une discipline éprouvante dans l’un des pays les plus chers du monde. Ce n’est pas une solution de facilité : les personnes qui en font la demande doivent prouver qu’elles ont véritablement et durablement fait des efforts pour rétablir leur situation financière. Pour éviter les abus, le Parlement a limité strictement la procédure à une seule fois dans la vie. Le système offre ainsi un filet de sécurité, mais pas une échappatoire récurrente à l’irresponsabilité financière. Fait intéressant, le fisc reste prioritaire. Les fonds récupérés pendant ces trois années serviront en priorité à régler les dettes fiscales, qui constituent actuellement la principale source de créances impayées dans les cantons. Les finances publiques sont ainsi protégées, tandis que les personnes concernées se voient accorder une seconde chance.

Une ombre de vingt ans pèsera désormais sur les futurs héritages des personnes qui choisissent la voie de la faillite. Le Conseil fédéral avait initialement proposé que les créanciers puissent réclamer les gains exceptionnels ou les héritages reçus après une faillite pendant une période de cinq ans, mais le Parlement s’est montré nettement plus sévère. Dans une décision qui crée une forte tension entre réhabilitation et restitution, les parlementaires ont prolongé cette période à vingt ans. Cette décision a été prise malgré la vive opposition de la gauche, qui estimait qu’une durée aussi longue entraînerait un véritable cauchemar administratif pour un nombre négligeable de cas. La coalition de centre droit, notamment le PLR et Le Centre, a toutefois insisté sur cette mesure afin de protéger les intérêts des créanciers. Cette clause de vingt ans vise à dissuader fortement celles et ceux qui pourraient chercher à dissimuler des actifs ou à attendre que le système leur échappe. Elle illustre l’équilibre délicat que la Suisse tente de trouver : faire preuve de clémence envers les personnes en difficulté tout en préservant le caractère contraignant des obligations financières. Pour les créanciers, cette mesure constitue une garantie à long terme contre tout désavantage injuste lié à la nouvelle loi.

Depuis la pandémie de COVID-19, le nombre de personnes aux prises avec un endettement excessif a fortement augmenté, faisant de cette réforme une nécessité économique majeure. Outre la faillite, la loi introduit une autre solution importante : les accords négociés. Les personnes endettées peuvent désormais demander une remise partielle de leurs dettes si la majorité de leurs créanciers y consent, sous réserve de l’approbation d’un juge. Cette solution plus souple n’a presque suscité aucune opposition, signe d’un large consensus sur la nécessité de doter l’économie suisse d’outils plus flexibles pour gérer l’insolvabilité. Alors que la Suisse fait face à la hausse du coût de la vie et à l’instabilité de l’économie mondiale, ces mesures offrent une soupape bienvenue. La réforme ne profite pas uniquement aux personnes concernées : elle sert aussi l’économie en permettant à des personnes actives de retrouver leur place sur le marché, au lieu de les laisser prisonnières de l’économie informelle ou de subsistance. Cette loi marque le début d’une approche suisse plus pragmatique de l’échec, qui reconnaît que, si les dettes sont un fardeau, elles ne devraient jamais empêcher durablement de contribuer à la société.