Offline-Kartenzahlungen in Schweizer Geschäften bis 2027 geplant

Die Schweiz setzt der Widerstandsfähigkeit des Zahlungsverkehrs eine Frist: Bis Ende 2027 sollen Geschäfte, die lebensnotwendige Güter verkaufen, physische Debit- und Kreditkarten auch dann akzeptieren, wenn die Kommunikationsverbindungen ausfallen.

Der Plan bringt Banken, Zahlungsdienstleister, Detailhandel und Regierung des Landes hinter einem dringenden Ziel zusammen: Lebensmittel, Medikamente und Treibstoff verfügbar zu halten, wenn die digitalen Netzwerke, die einen Kauf normalerweise autorisieren, plötzlich ausfallen.

Derzeit kann ein vorübergehender Internet- oder Kommunikationsausfall eine gewöhnliche Kartenzahlung an der Kasse zum Hindernis machen. Bargeld bleibt die unmittelbare Ausweichmöglichkeit. Das Bundesamt für wirtschaftliche Landesversorgung argumentiert jedoch, dass die Schweiz auch die Möglichkeit erhalten muss, ohne aktive Verbindung elektronisch zu bezahlen. Das ist wichtig in einem Land, in dem der tägliche Handel immer stärker auf Kartenzahlungen beruht, obwohl Bargeld weiterhin als verlässliche Reserve gilt.

Das geplante System verspricht nicht, überall den normalen Betrieb aufrechtzuerhalten. Es richtet sich an Geschäfte, die lebensnotwendige Güter verkaufen, und nicht an jeden Laden in jeder Einkaufsstrasse. Seine Bedeutung geht jedoch über die Warteschlange an der Kasse hinaus: Ein Zahlungsnetz, das einer Kommunikationsunterbrechung standhält, stärkt die Versorgungssicherheit des Landes insgesamt. Die Schweiz bereitet sich nun auf den Moment vor, in dem die Verbindung ausfällt und der Handel nicht stillstehen darf.

Die entscheidende Änderung ist einfach, aber folgenreich: Das Terminal zeichnet den Kauf zuerst auf und übermittelt ihn später.

Gemäss der geplanten Lösung kann ein Kartenlesegerät bei einem vorübergehenden Ausfall der Internet- oder Kommunikationsverbindung eine Transaktion offline speichern. Sobald die Verbindung wiederhergestellt ist, übermittelt das Gerät die Zahlung, und das Konto der Kundin oder des Kunden wird zu einem späteren Zeitpunkt belastet. Die Kasse muss nicht mehr auf eine sofortige Verbindung warten, um den Verkauf abzuschliessen.

Diese Verzögerung verändert den Ablauf der Zahlung, nicht aber den grundlegenden Kaufvorgang. Kundinnen und Kunden verwenden eine bestehende physische Debit- oder Kreditkarte und geben einen PIN ein. In der Vorlage steht ausdrücklich, dass keine neuen Zahlungskarten benötigt werden. Stattdessen müssen die Detailhändler ihre bestehenden Kartenlesegeräte so umstellen, dass sie den Offline-Ablauf unterstützen.

Das Konzept macht auch eine entscheidende Einschränkung deutlich. Ein getrenntes Terminal ist keine Zauberlösung, wenn es keinen Strom hat. Das Lesegerät muss weiterhin über das Stromnetz, eine Batterie oder einen Generator betrieben werden können. Die Offline-Zahlungsstrategie der Schweiz hängt also gleichzeitig von zwei Formen der Widerstandsfähigkeit ab: Die Kommunikation muss ausfallen können, während die Kasse weiterhin mit Strom versorgt wird. Diese Kombination entscheidet darüber, ob die Massnahme einer realen Belastungsprobe standhält.

Der Schutz ist bewusst eng gefasst: Offline-Kartenzahlungen sind für Güter vorgesehen, auf die die Menschen nicht ohne Weiteres verzichten können.

Supermärkte, Apotheken und Tankstellen stehen im Zentrum des Plans, weil ein Kommunikationsausfall rasch zu einem Versorgungsproblem werden kann. Der Einkauf von Lebensmitteln lässt sich nicht unbegrenzt aufschieben. Medikamente können zeitkritisch sein. Treibstoff ermöglicht Mobilität und in manchen Notfällen auch den Betrieb von Generatoren und Fahrzeugen, die wichtige Dienstleistungen aufrechterhalten.

Dieser gezielte Ansatz setzt zugleich eine klare Grenze. Das beschriebene System ist ausschliesslich für Geschäfte vorgesehen, die lebensnotwendige Güter verkaufen. Es wird nicht als universeller Ersatz für Online-Autorisierungen dargestellt, und die Vorlage besagt nicht, dass Restaurants, Boutiquen oder andere Geschäfte, die keine lebensnotwendigen Güter verkaufen, gleich behandelt werden. Die Schweiz baut somit ein Sicherheitsventil auf, kein paralleles Zahlungsnetz.

Auch für Konsumentinnen und Konsumenten ist die praktische Botschaft klar. Eine physische Karte sollte griffbereit sein, der PIN muss bekannt sein, und man sollte nicht davon ausgehen, dass eine digitale Brieftasche auf dem Smartphone dieselbe Ausweichmöglichkeit bietet. Das geplante Verfahren ist an physische Debit- und Kreditkarten gebunden. Bargeld bleibt unterdessen eine Alternative, die auch die Behörden als nützlich anerkennen, während sie nach zusätzlichen Wegen suchen, den Handel am Laufen zu halten. Das Ergebnis ist eine mehrschichtige Absicherung: Bargeld, Karten und eine funktionierende Stromversorgung decken jeweils unterschiedliche Ausfallpunkte ab.

Die Schweizer Zahlungskultur ist von zwei Tendenzen geprägt: digitale Bequemlichkeit nutzen und gleichzeitig Bargeld als Reserve bereithalten.

Diese Spannung verleiht dem Plan für Offline-Kartenzahlungen eine besondere Bedeutung. Gemäss der Vorlage ist die Schweiz bei Transaktionen stark digitalisiert, doch Bargeld bleibt für viele Menschen eine wichtige Ausweichmöglichkeit, wenn Systeme ausfallen. Die neue Lösung hebt diese Gewohnheit nicht auf. Sie trägt vielmehr der Tatsache Rechnung, dass die Widerstandsfähigkeit am grössten ist, wenn den Konsumentinnen und Konsumenten mehr als eine Zahlungsmöglichkeit zur Verfügung steht.

Bei Störungen tritt der Gegensatz besonders deutlich hervor. Online-Kartenzahlungen sind auf eine aktive Kommunikationskette angewiesen, die das Terminal, den Zahlungsdienstleister und die Finanzinstitute verbindet. Bargeld umgeht diese Kette, doch Kundschaft und Geschäfte müssen genügend davon verfügbar haben. Offline-Kartenzahlungen würden einen Mittelweg bieten: Sie ermöglichen weiterhin elektronische Einkäufe, ohne dass sofort eine Antwort des Netzwerks erforderlich ist. Voraussetzung ist, dass das Terminal mit Strom versorgt wird und die Transaktion später übermittelt werden kann.

In nordischen Ländern sind ähnliche Systeme laut der Vorlage bereits in Betrieb oder werden derzeit eingeführt. Die Schweiz schlägt nun die gleiche Richtung ein und passt ihre eigene Infrastruktur an, statt die Bevölkerung aufzufordern, neue Karten zu beziehen. Bis Ende 2027 wird sich die Widerstandsfähigkeit in der Praxis und nicht in einer Grundsatzdebatte bewähren müssen: Können die Menschen lebensnotwendige Güter weiterhin kaufen, wenn das Netzwerk nicht antwortet?

Die Frist bis 2027 macht aus einer technischen Lösung eine landesweite Bereitschaftsprüfung.

Bis Ende jenes Jahres müssen die beteiligten Banken, Zahlungsdienstleister und Detailhändler den Plan in ein zuverlässiges Betriebssystem für Notfälle umsetzen. Bestehende Lesegeräte müssen umgestellt werden. Das Personal muss wissen, wann der Offline-Modus gilt und wie Kundinnen und Kunden die Transaktion abschliessen. Die Geschäfte brauchen zudem eine zuverlässige Stromversorgung, denn bei einer Belastung des Stromnetzes oder der Kommunikationsinfrastruktur kann eine Batterie oder ein Generator ebenso wichtig sein wie das Kartenterminal selbst.

Auch die Konsumentinnen und Konsumenten brauchen klare Erwartungen. Bei einem Offline-Kauf erfolgt die Abrechnung nicht sofort: Das Terminal zeichnet die Transaktion auf, die Verbindung wird wiederhergestellt, und erst dann wird die Zahlung über das System abgewickelt und das Konto belastet. Für das beschriebene Verfahren sind physische Karten und PINs unerlässlich. Digitale Brieftaschen werden nicht als Teil der Lösung genannt.

Die Initiative wird die Schweiz nicht vor allen Störungen schützen. Sie wird jedoch eine gefährliche Lücke schliessen: zwischen lebensnotwendigen Gütern in den Regalen und der Möglichkeit, diese zu kaufen. Darin liegt das eigentliche Versprechen des Programms. Bis 2027 wird sich die Widerstandsfähigkeit an der Kasse zeigen: Ein mit Strom versorgtes Terminal, eine physische Karte und eine funktionierende Ausweichlösung könnten den Alltag aufrechterhalten, wenn das Netzwerk ausfällt.